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银行 | 田惠宇:把科技作为变革的重中之重,为“轻型银行”提供“核动力”

易趣微财经2018-11-08 09:26:35

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“我们无法预测未来还会发生什么,但发生什么我们都不会意外。”招行上周五发布了年报,其中行长致辞中的这句话打开了无限想象。招商银行过去一年股价涨幅超过70%,从投资者的角度看,行长田惠宇在年报致辞中透露了很大的信息量,给招行未来的股价打开了更大的空间。


田惠宇提出,强监管、去杠杆的趋势下,银行业已经开始分化,而招行前期的战略优势正在变现为财务优势。这一点从财务数据上看也的确显而易见:招行2017年净利润超过700亿,增速是13%,因为许多银行还没公布年报,从上市银行已公布的前三季度数据来看,保持两位数利润增速的大中型银行只有招行1家。与此同时,招行在不良“双降”的情况下,依然计提了近600亿的拨备,拨备覆盖率超过260%,同比提升了82个百分点。可以说是:家有余粮、心中不慌。未来2-3年,招行利润增长的安全垫非常厚,年报行长致辞中说的“难得的战略机遇期”大概就是这个意思。


那么,招行打算在“战略机遇期”干什么呢?第一个目标就是金融科技银行。致辞中对市场环境作了非常鞭辟入里的分析,“无论经济下行的周期性因素,还是利率、汇率改革的市场化因素,抑或是去杠杆、强监管的政策性因素,都不足以改变银行的商业模式。唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的,是科技。” 这个认识,在银行业可以说非常深刻和超前了。认识到了,行动自然就有了。于是,招行在前几年探索的基础上,明确提出打造“金融科技银行”的目标,把科技作为变革的重中之重,为“轻型银行”战略转型下半场提供源源不断的“核动力”。


本以为金融科技就是招行的终极目标了,没想到招行行长田惠宇在年报致辞中进一步提出“打造最佳客户体验银行”的目标!这比金融科技更有互联网的味道。“我们深知,科技终究只是工具和手段,客户才是一切商业逻辑的起点。因为我们坚信,财务数据是服务客户的自然结果,客户体验才是根本性、决定性因素。”


招行行长田惠宇的言外之意是:银行业进入了大分化时代,招行当前在银行业的优势只是量的区别,招行要加速领跑,顺应移动互联时代的商业逻辑,立足客户体验,实现质的飞跃。


总体来说,招行通过几次成功的战略转型,成为国内商业银行的标杆。从今年的年报行长致辞中可以看出,招行又要发大招。用田惠宇的话说就是:历史上,招行正是一直保持战略前瞻,在几次关键时点进行一些超脱短期利益的重大布局,才形成了今天的差异化竞争优势。这一次又将如何?我们拭目以待。



以下是招行年报行长致辞全文:





三十而立,我们收获颇丰。


过去一年,招商银行实现营业收入2,208.97亿元,同比增长5.33%;实现归属于本行股东的净利润701.50亿元,同比增长13.00%。年末总资产超6.29万亿元,较上年末增长5.98%;不良贷款余额和不良贷款率“双降”,资产质量趋稳向好。更值得欣喜的是,金融科技带动客户数迈上了新量级,零售客户数突破1亿户,公司客户总数超过157万户;招商银行App、掌上生活App用户数合计也过亿,月活跃用户超4,500万户


过去一年,招商银行A股、H股股价全年涨幅均超过70%,年末市值已突破7,100亿元,位居全球上市银行第十一位,这是市场和投资者对我们的认可,更是鞭策。


过去一年,招商银行“轻型银行”战略转型向纵深推进,“结构更安全、特色更鲜明、模式更清晰”的转型成效进一步凸显。战略优势正在变现为财务优势,为我们进一步纵深推进改革,腾出手来解决一些制约更高质量发展的深层次、根本性问题赢得了战略机遇期。


30年波澜壮阔,岁月的年轮留下了招行过去成功的印迹,却没有当然地赋予我们赢在未来的通行证。时代的车轮从未停歇,我们不能活在纪念册上,而要穿越周期、跨过陷阱,不断找寻新的大海与星辰。


2018年恰逢改革开放40周年,也是新时代开启新征程的起跑线。银行业已经开始分化。防范化解金融风险的形势下,强监管、去杠杆将彻底重塑金融业的竞争格局,长期坚持稳健的风险文化与合规经营理念,会让招行的相对竞争优势更加凸显。我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段,招行通过持续的战略转型,甩掉了规模包袱、切换了增长曲线,实现了“质量、效益、规模”动态均衡发展,与国家高质量发展理念不谋而合。更令人期待的是,战略转型赢得了宝贵的时间,让我们能够更加从容地为更高层次的高质量发展谋篇布局。


银行是一个历史悠久的行业。从公元前2000年伴随巴比伦寺庙“强制性捐款”而来的信贷合约,到16世纪近代最早的威尼斯银行成立;从宋代纸币、明清钱庄票号,到1897年诞生的中国通商银行,银行的传统模式传承了千百年,伴随大国崛起、时代变迁都不曾动摇。今天,无论经济下行的周期性因素,还是利率、汇率改革的市场化因素,抑或是去杠杆、强监管的政策性因素,都不足以改变银行的商业模式。唯一可能从根本上改变和颠覆银行商业模式的,是科技


本世纪前10年,移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等前沿技术相继取得实质性突破,并在近5年广泛应用。新一代技术革命已经开始,人类的生活方式和商业生态已经或正在重构,未来仍然存在很大不确定性。只要在前沿科技应用上领先半个身位,即使是初创公司,未来也有更大的机会“进化”,从而实现“降维打击”,成为新的“霸主”。 唯有顺势主动求变,才能与时光同行。


所以,我们看到了:在百年未有之变局的时代趋势下,苹果、Alphabet(谷歌母公司)、微软、亚马逊、Facebook、腾讯、阿里巴巴等互联网科技企业昂首跨入全球上市企业市值前十,而一些没有跟上时代步伐的传统“巨无霸”企业则黯然滑落。我们无法预测未来还会发生什么,但发生什么我们都不会意外。


“百年招银”的愿景要求我们必须携手光阴,面向未来。所以,我们顺势主动求变,提出打造“金融科技银行”的目标,把科技作为变革的重中之重。每一项业务、流程、管理都要以金融科技的手段再造,整个组织、每个管理者、所有岗位都要以金融科技思维重新武装,为“轻型银行”战略转型下半场提供源源不断的“核动力”。为此,我们坚定信念、义无反顾。在常规IT成本投入的基础上,2017年,我们核定上年税前利润的1%(7.9亿元),专门成立金融科技创新项目基金;2018年又提高到上年营业收入的1%(22.1亿元),如果需要,未来投入力度还可以加大。因为我们深信,投资金融科技就是投资未来。


新的道路总需要有人探索。我们创新体制机制,成立科技赋能的金融科技创新孵化平台,建立试错机制,鼓励员工面向用户和市场进行小团队内部创业


我们重新设定坐标体系,全面对标金融科技企业,构建金融科技基础设施,重点建设移动互联、大数据、云计算、人工智能、区块链等五大基础能力。


我们打开视野,以更开放的心态、更长远的眼光,构建商业银行业务的生态体系。对内,打破以封闭的账户体系为基础的经营逻辑,向开放的用户体系转换,把招商银行App、掌上生活App从交易工具转向经营平台,赢得新一代年轻人的信赖。对外,合作共赢,以线上线下融合的思维引流量、拓场景,开放招行服务API(应用程序编程接口);我们立志抓住5G技术商用的机遇,以嵌入产业链的方式发展互联网供应链金融业务,客户在哪里,招行的服务就在哪里。


我们彻底转变思维,以客户体验优先的原则重新审视内部管理。用金融科技理念和手段改造业务流程、重塑运营体系、优化成本管理、创新体制机制。紧紧围绕客户需求,深度融合科技与业务,以科技敏捷带动业务敏捷,创造最佳客户体验。


我们深知,科技终究只是工具和手段,客户才是一切商业逻辑的起点。如果说过去是与对手竞争,那么未来我们则要追赶客户的脚步。所以,在新时代的战略机遇期,我们进一步提出“打造最佳客户体验银行”的目标,把客户体验作为前行的北斗星,一切工作都以提升客户体验为准则。我们要以客户体验为新时代的新起点,实现招商银行的高质量发展,实现质的飞跃。


服务客户没有捷径,我们牢记“葵花向阳,因您而变”的初心,“至真至纯,亦亲亦友”的真心,“点点滴滴,造就非凡”的耐心,和“十年一日,润物无声”的恒心。我们反对商业机会主义,不忘服务初心,回归客户本源,甩掉规模包袱,不刻意追求短期收入增速,把工作重心转移到客户体验上来。因为我们坚信,财务数据是服务客户的自然结果,客户体验才是根本性、决定性因素


我们埋头苦干、循序渐进,批发金融客户服务体系轮廓初显。战略客户、同业客户、机构客户、小企业客户专业化经营体系已经铺开,客户经理管理体系也逐步完善;交易银行和投资银行两大产品体系特色鲜明,现金管理、并购金融、资产管理、资产托管、金融市场、票据等战略性业务逐步建立起领先的市场地位。下一步的任务就是,围绕客户体验,沉下心来、弯下腰来做大客群基础,做好客户综合服务和深度经营,彻底告别商业机会主义下“叼一口肉就跑”的信贷文化。


零售金融是招行的招牌,已经建立起一定深度的“护城河”。我们在30年发展史上紧紧抓住时代脉搏,坚定“以客户为中心”的理念,用“一卡通”取代存折率先实现联网通兑,以AUM(管理客户资产规模)取代存款创新财富管理新模式,实现两次关键飞跃,奠定了零售业务的扎实根基。今天,我们要再一次顺应时代趋势,以客户体验为核心目标,着力打造最佳客户体验银行。我们放眼未来,努力在未来3年实现招商银行、掌上生活两大App月活跃用户数的量级增长,并以此作为全行未来三年提升客户体验的重点突破口,实现第三次关键飞跃,将招商银行的服务优势从线下向线上迁移。


凡是过往,皆为序章。历史上,招行正是一直保持战略前瞻,在几次关键时点进行一些超脱短期利益的重大布局,才形成了今天的差异化竞争优势。当下一个30年来临,招行依旧屹立潮头,铭记初心,因用户而变,与时光同行。


                                      行长:田惠宇

                                     2018年3月23日


来源:Bank资管


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