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P2P外汇在线平台VS.银行,你怎么看?

汇众资讯FinanceWord2019-02-12 11:55:21



一个普通的工作日晚上11点,香港一家小公司的老板刚刚结束了一场交易,他将数十万欧元以较有利的汇率转账到了波兰的一家外汇线上兑换平台。跨国支付已经非常普遍了,这没什么大不了。真正引起我们思考的,是这个香港老板并没有通过银行来完成这场跨境支付交易。实际上,他一开始就没想到银行。


还不是很久之前,人们要兑换货币、进行海外支付的唯一途径只有银行。而现在,全球化趋势、加上电子技术的飞速发展,P2P在线经纪商已经填补了更廉价外汇兑换服务的空缺。它们成功的让人们最初对更优惠利率的需求,转化成真正的客户忠诚度。相比银行,这些P2P在线经纪商的费用更加公开和透明。


银行听到的警钟非常清楚:P2P外汇带着成熟的技术和极便利的服务,将大肆夺走你们的业务。


什么是P2P外汇?


用一个简单的例子:


一名美国居民想要兑换5,000欧元,市场价是1欧元=1.20美元,不过当地银行报价1.23美元,那么这名美国居民需要花费6,150美元来兑换5,000欧元。如果是1.20的汇率,那么他只需要花费6,000美元。


银行是外汇行业的主力军,它们向政府、跨国公司等大客户提供最好的汇率报价。但是,零售客户、中小型企业的客户却不得不忍受高汇率。在这种情况下,P2P外汇线上平台作为银行的替代,开始向这部分客户群提供有力的汇率报价。


P2P在线平台已经形成一种新气候,打破了银行汇兑的固有局面。P2P的汇兑流程也很简单:


A用户想要用美元兑换欧元,B用户想要用欧元兑换美元,这种情况下他们可以在P2P外汇线上平台上相互撮合交易。




欧洲知名的P2P外汇平台CurrencyFair宣称,能帮助节省90%的跨境转账费用。比如说,一家银行对转账2,000英镑可能收取100英镑的手续费(其中40英镑是跨境转账费、60英镑是汇率差异),而通过CurrencyFair的平台,那么手续费总共只需要9英镑(其中3英镑是固定转账费、6英镑是汇率差异)。


P2P外汇线上平台受到监管吗?


大多数P2P外汇在线平台都在英国诞生或成立了注册办公室。当地注册的资金服务公司受到英国税务和海关(HMRC)的监管,必须遵循反洗钱法规,同时,作为支付机构,它们还需要接受英国金融市场行为监管局(FCA)的监管。


英国有很多知名的P2P外汇线上平台,比如Midpoint、Kentox、TransferWise、GlobalWebPay、moneycorp、Azimo、UKForex等。这些平台都能提供比银行更有利的汇率,尤其重要的是,它们并没有任何线下门店,也没有销售人员,因此节省了大量的运营成本。


不过,FCA的监管分为两种:1. 注册(小型公司);2. 授权(大型公司)。授权公司必须在每一天结束时将客户的资金分隔存放,以更好的保护资金安全。


也有部分公司选择接受更多监管,比如CurrencyFair还受到澳大利亚证监会(ASIC)的监管。另一家公司moneyswap在受到FCA监管的同时,还持有香港金管局的牌照。


在美国,P2P外汇线上平台由财政部金融犯罪执行网(FinCEN)进行监管。本土P2P外汇平台VenStar Exchange和US Forex就相应获得了州监管资质。


但是在中国,外汇限额以及资本管制使得P2P外汇线上平台发展的条件不足。




一切都和汇率有关


想要继续在游戏中待下去,银行就不能忽略客户有多么的厌烦现在的外汇模式。只要看一看各大论坛对P2P外汇线上平台的反馈,就知道为什么P2P外汇经纪商相当受欢迎。归根结底,客户只是想要更有利的汇率。


自动P2P算法能够迅速匹配买家和卖家。而对于更乐意自己动手进行交易的,一些平台能提供虚拟的场所,便于买卖双方协商和交易,整个流程不会有第三方的干扰。这种客户代理的模式促进了交易双方直接参与,对客户方来说,他们也就省略了额外的手续费。


这并不是唯一因为了解客户活动和心理而带来丰厚回报的例子。在线外汇服务的另一个卖点,即费用的透明度。几乎在所有的P2P外汇线上平台,费用都是直接公开的。这样的透明度让客户可以自由选择更青睐的汇率,而不是无奈只能选择开户银行提供的汇兑服务。


相反,银行方面需要考虑到更多的成本,比如广告营销成本,为了吸引客户来使用汇兑服务,银行需要采取多重手段来进行推广。这些费用最终还是会平摊到客户的头上。


客户想要的超出了你能提供的


一些大型的“吹哨”活动给我们透露了很多内幕信息,比如BNM文件、比如反洗钱调查等等。客户越来越多的意识到,他们对银行的了解太少了。无论是出于怀疑还是失望,更多的客户决定退出了,他们开始寻求其它途径来替代以往由银行提供的服务。


客户的这种心理正在变成常态,因此要求银行改善技术、提供更优惠的服务的呼声越来越高。调查显示,在进行汇兑之前,81%的客户会先在线进行调查。可是银行似乎仍我行我素,汇兑费用依然居高不下,而客户更不买账了。




银行需要进行自省了


银行在汇兑市场的活动是普遍现象,也许你认为还没有到需要因P2P竞争对手的出现而急切行动和改变的地步,那我们得提出完全不同的观点了。


从短期来说,P2P汇兑等业务有着良好的发展前景,很可能会带着投资者和客户改变固有的换汇方式。从长期来说,市场的风向标转变,会引来监管机构的注目,它们很可能要求银行更透明的汇兑费用。不管从哪个方面,客户的情绪和呼声都应该立刻引起敏感,这才是继续玩游戏的关键。


那么在P2P外汇经纪商已经在市场站稳脚跟的情况下,银行可以如何继续保持竞争力呢?也许我们可以做以下两种假设:


1. 银行决定投资P2P外汇平台,或者与它们的业务结合。比如在爱尔兰,CurrencyFair允许客户使用借记卡进行交易,这其实就类似银行与P2P结合的例子。


2. 银行加大力度维护现有结构,宣传支付监管和网络安全知识,不正面与P2P外汇平台竞争。当然,这些方法会避免来自监管机构的压力,争取到一部分并不主要考虑成本的客户。


最后…


P2P外汇线上平台相对是一个新兴的行业,但是它转账迅速、汇率更低,目前已经成为大量个人和企业的优先之选。不管P2P外汇经纪商的将来如何,也不论行业接下来会怎样发展,不作为对银行来说从来不是一个好的选择。透明度、便捷性和资金价值都是客户优先考虑的因素,也因此才出现了能代替银行的服务机构。传统的银行会继续听到来自客户的强烈需求,如果它们听而不闻,那么总有一天会被淘汰出外汇兑换这一服务领域。